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你沒投過錢香,永遠不知道安心投是一種什么體驗

錢香金融2020-01-20 07:46:18


今天來說說大家較為關心的“現金貸”整頓通知的事情。



1?
? ? “現金貸”整頓通知

經過了3天的持續發酵,香妹先來和大家還原一下整個事情的過程:

11月21日晚間,互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發特急文件《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》(以下簡稱“通知”):


財新11月22日早間消息,監管或將要求,銀行在整治期間暫停與現有現金貸公司合作,“助貸”模式被叫停;


事隔一天,23日央行及銀監會召集地方金融辦開會,現金貸行業的嚴監管急速鋪開。


平地一聲雷,這一事件的持續發酵,不僅現金貸市場炸了,在投資者圈子里也是炸了鍋。



2?
? ? 何為現金貸?

作為一名網貸理財人,對金融信息保持天然敏感是一件極好的事情。這兩天,也有不少香粉咨詢到關于現金貸整頓對錢香平臺的影響,正好和大家分享交流一下。


說到“現金貸”,你最先想到的是什么?

現金貸特指通過線上審批發放的小額、超短期、高借款利率的貸款業務。一般借款期限為7-14天,不超過30天,借款金額多在千元乃至百元級別。實質上現金貸屬于消費金融的一部分。

我們來簡單總結一下其特征:簡單、快捷、靈活、無抵押。

現金貸特征

簡單

申請只需簡單三步

快捷

快至十分鐘審核完

靈活

借款模式靈活多樣

無抵押

無抵押30分鐘放款


香妹抱著嘗試的心理,打開某平臺的現金貸業務辦理頁面,首先跳出來的是一個很讓人心動的廣告頁(見下圖):

現金貸辦理模式


輸入一下手機號碼,還能直接測算出我的借款額度(實質上是直接跳轉到APP頁面讓我下載APP激活)

某現金貸平臺額度測算圖


關于借款的方式,也是多種多樣,例如:

憑借信用卡,最高可借10萬;

憑借工資卡流水,最高可借20萬;

憑借公積金賬號,最高可借20萬;

憑借壽險保單,最高可借20萬。

便捷程度:無抵押無擔保,手機申請3步搞定,3步申請,最快30分鐘放款。


看到這里,大家應該能理解吧,現金貸借款流程無任何人工參與,無需接受任何形式的電話或資料審核,全部運用互聯網大數據算法、預先批準、自動決策、風險定價對用戶進行評估。


通俗一點說,由于種種客觀或現實的原因,現金貸一類的業務對借款人的審批其實并不周全不足夠嚴格,借款人的實際償還能力和償還意愿也得不到有效的保障,只能依靠高利差來彌補壞賬,一旦壞賬缺口打開,入不敷出,平臺暴雷或跑路的可能性極大。因此,這一類現金貸業務存在著相當高的安全隱患。



3?
? ? 錢香模式

此類現金貸業務與錢香金融的業務是否有關聯?錢香是否會受到沖擊?

首先,香妹可以肯定地告訴大家一個結論:錢香作為珠寶供應鏈和金融綜合管理平臺,專注黃金珠寶供應鏈行業,不屬于“現金貸”業務范疇(即《通知》政策的下發對平臺業務既不產生影響)。其次,香妹和大家詳解錢香的運營模式,為什么我敢這么肯定上面的結論。先看看錢香的運營模式圖(見下圖,點擊可放大查看哦):


簡單來說:錢香平臺主要的放款對象,是以黃金或珠寶業務為主的門店。他們以手里持有的實物黃金或者珠寶作抵押到平臺借錢,此外需要給他們供貨的核心供貨商,給這些借款人做連帶責任擔保。如果借款人突然關門跑路,就需要核心供貨商負責賠付。這種模式的借貸,就是我們常說的供應鏈金融。


關于平臺的風控與措施:

貸前措施:

1、核實上游進貨渠道;

2、經營資質審核;

3、風控人員實地盡調;

4、財務狀況、資產狀況、經營與管理能力評估;

5、擔保措施確定;

6、簽署合同并視頻錄像。

貸中措施:

1、資料完整、真實、合規;

2、嚴格限制授信,只考慮黃金價值;

3、企業資質、征信記錄核查;

4、近三月資金流水核查;

5、季度財報核查;

6、店面所有資產處置承諾,優先償還本借款債權。

貸后措施:

1、風險保證金與額度管理,確保風險保證金與敞口額度在規則范疇內;

2、借款人經營資質與穩定性調查(每月);

3、零售店或展柜異動情況報告;

4、負債情況變動報告;

5、貸后品牌商定期現場檢查或經營情況跟蹤(每月);

6、將追溯借款人提交的采購憑證。


總結起來則是:平臺每個標的都是經過嚴格審核,都有對應的借款門店。這也是錢香金融供應鏈金融管理模式和現金貸模式的最大區別。錢香始終嚴格遵守國家監管,嚴控風險,保障投資人的收益。


香妹在此提醒廣大香粉,作為一名理性投資者,要認清平臺風控的核心一定是看源頭,源頭的核心一定是看資金是否流向實體經濟,有借有還。記得此前我們說過的一句話,投資理財有兩個法則, 一是無論在什么情況下,保住本金是最重要的;二是謹記第一條。香妹想說的是:理性投資,謹防風險。


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