北京理財網平臺

借貸寶燒20億又如何 徒留一地羊毛

2020-06-10 16:12:06

“那幾年,你錯過了什么?低價房?開網店?大牛市?現在,別再錯過貸款寶庫了!玩起來很容易,也很容易付錢!讓你的錢脈連接起來!來吧!”-煽動性的文案和衣著光鮮的創始人,大步向前邁進,你有沒有在地鐵、公共汽車或電視上看到過廣告?

  借貸寶8月8日發布的活動“拉上好友搶現金,輕輕松松玩出錢”運作模式為A成功邀請B后,A和B都能獲得20元,B成功邀請C后,B獲得20元,A獲得10元,再往下的則不會給A帶來獎勵。借貸寶在微信公眾號的文章里甚至指出:“在活動中,如果你成功邀請了100位新用戶,可獲得2000元。如果他們每個人再分別成功邀請100名用戶,您即能獲得10萬元。那么….你最終能獲得10.2萬元!”。該推廣活動一經推出,立刻引爆朋友圈和網絡,當晚借貸寶即表示系統服務器超負荷,出現擁擠排隊現象。

在這種大規模的“拉回現金”排水背后,母公司九定投資(以下簡稱“九定”)的意圖是什么?從長遠來看,效果如何?

 你為什么花了很多錢?

貸款寶庫是一款熟人貸款應用,由新興科技有限公司推出,于今年3月22日和6月22日進行了內部測試。

一開始,九鼎投資了50億元人民幣的貸款。8月12日,該行宣布完成第一輪20億美元的投資。這位9歲的合伙人吳強說,這250億元,除了平臺的建設之外,都是用于市場營銷的。九鼎集團董事長吳剛表示,包括上市公司、機構和個人投資者在內的20多名股東是第一輪融資后的九家有限公司或原始股東。8月24日,吳表示,該行第一輪融資價值22億元,第二輪融資計劃在近期內完成?;I備工作正在與投資者聯系,并表示,在第二輪融資后,預計將有1.5億用戶。工商資料顯示,在人民銀行增資前,同樣設立的投資控股(“九鼎投資”)的出資比例為95%,九鼎投資中心(有限合伙)的出資比例為5%。

九鼎成立于2010年12月。2014年4月29日,該公司在全國股份轉讓體系中上市并公開轉讓。主要經營模式包括客戶資產管理和自有資本投資.其中,客戶資產管理分為私募股權基金投資管理和公共股本基金投資管理。2014年,九鼎實現營業收入6.88億美元,比去年同期增長120.32%。母公司扣除非經常性損益后凈利潤為3.43億美元,比上年同期增長1554.45%;2015年上半年營業收入5.89億元,比上年同期增長245.84%;扣除母親非純利潤1.86億元,比上年同期增長321.73%。

下圖顯示了九鼎的業務布局??梢钥闯?,九鼎大力推廣貸款有四個目的:

縱向:向互聯網金融移動端,特別是P2P服務“熟人信用”的深入發展;

橫向:九鼎合伙人吳強表示,他并不擔心未來的借貸需求不足。當貸款寶庫的用戶數量達到一定程度時,就會與九鼎系統的其他業務部門形成自然的融合,如資金、證券、銀行、保險等。

信用信息:九鼎合伙人吳強表示,與其他金融應用相比,貸款寶庫,他已經掌握了每個用戶的誠信和財富,并補充了其他業務。

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眾所周知,金融的本質是融資,融資的關鍵是供求雙方的風險匹配,網絡金融的發展方向是以資金供求雙方的風險定價為信息媒介,解決信息與市場的不對稱。過去,我國的P2P平臺大多承擔著信用中介和非信息媒介的角色,承擔著借款人的風險,保證了投資者的本金和利益,使得平臺的運營變得越來越繁重,因為平臺需要大量的信貸和審批人員來評估借款人的還款能力和償還意愿,尋找高質量的資產,有必要找到足夠的資金進行投資,以確保平臺不需要自己支付資金,此時的道德風險就在借款人身上,為了應對這一風險,平臺嘗試了多種方法:

  1.有些平臺為了保證資金在供求雙方的鏈條不斷裂會先找來足夠多的投資資金,再去尋找債權,這些錢在平臺內部就形成了“資金池”,此時道德風險在平臺這邊,造“資金池”是一直被監管政策所明令禁止的;

二。一些平臺將資產方面的風險評估轉移給小額貸款公司和擔保公司,但當小額貸款和擔保公司存在道德風險時,這些公司的信用狀況仍需由公司審查;

3.一些平臺選擇深入其熟悉的細分行業,如住房貸款、汽車貸款等,這種平臺往往離線對這些行業的公司違約風險有著豐富的經驗;

4.一些平臺選擇將資產側的風險評估轉移到產業鏈中的核心企業,或者通過這些核心企業獲取其上下游借貸企業的數據進行信用分析。然而,這種模式很難復制。平臺要想做大做強,就需要不斷尋找核心企業的合作。同時,它必須確保能夠找到足夠的投資者。核心企業可以選擇自己的供應鏈融資方式;

通過分析,我們可以發現,平臺作為信貸中介運作的關鍵在于如何控制資產方的風險,無論平臺采用何種方式來降低風險,這基本上是一個悖論,因為投資者投資P2P的最大原因是它比其他理財產品的回報更高,而如果平臺作為信用中介模式一直延續下去,那么高回報背后必然是高風險的。這樣,我國P2P領域的投資者風險教育就不會到位,資金鏈的斷裂會導致越來越多的平臺運行,借款人的道德風險問題也會變得越來越嚴重。不良貨幣驅動好錢,社會資源將被浪費很多。2015年7月18日,中央銀行和9個部委發布了“促進互聯網金融健康發展的指導意見”,明確指出P2P平臺只能作為信息中介存在。不得提供信用提升服務,不得進行非法集資活動.此后,在客觀的經營發展趨勢和監管政策的推動下,P2P平臺向信息中介模式轉變,作為銀行盈利、購銷的盈利模式已經告一段落,只能從信息匹配的成本中獲取業務收入。

  然而,P2P平臺是如何充當信息中介的呢?

1.一種方法是利用信息系統的評分方式,這也是國外P2P平臺如LendingClub所采用的模式,但我國的信用體系起步較晚,現有數據不多。即使引入了FICO和其他信用評分系統,借款者和投資者的歷史數據也不足以得出結論。

二.另一種方法是使用大數據作為借款人、投資者"肖像畫"和使用信用體系評級,中國目前缺乏足夠的數據來分析資金供求的信用狀況;

  3.第三種方式即是熟人借貸,投資人根據自己對借款人過往信用狀況的了解來決定是否向其借款以及利率水平,實現自風控,一旦借款人違約,平臺會先催收,催收不成即將其違約信息通知違約人的朋友,使其名譽受損,并增加其下次獲得融資的成本。

借款者正在使用第三種方法,這似乎是打破了行業痛苦資產方面的風險評估,但這是“漂亮的”,因為如果熟人信用想要工作,它需要把注冊用戶的朋友圈進入平臺,否則很容易讓注冊人猜測他們是誰,而“借錢而不張口”的愿景無法實現。因此,貸款寶庫將選擇促進排水,但問題是,是否真的會有用戶安定下來進行交易?作者認為這并不簡單。

  收集羊毛后,離開。

根據作者的說法,有三種人讀過和讀過銀行的廣告,實際下載的人分為三類:

1.如果你想把它收集起來,你可以離開。筆者在綁定銀行卡時,此鏈接停止。不怕不安全感,但行動復雜?,F在,互聯網公司使用補貼的交通,群眾可以說,他們看到越來越多的驕傲?!笆?0元,你可以制作相關銀行卡并開通銀聯在線支付功能嗎?”假設你是與自己相關的,開通銀聯在線支付功能,可以得到20元,還可以邀請你的朋友也與銀行卡相關,有多少關系可以好到足以讓你不怕麻煩他/她下載、注冊和相關銀行卡的朋友?

二。我想收集很多。這些人在網上留言中留下了他們的邀請代碼,所有關于貸款寶庫的新聞都沒有人討論過,沒有人討論過貸款寶庫本身,朝黃色論壇和諧的氣氛,但即使這些專業經濟專家暫時留在貸款寶庫,一旦其他平臺有更高的回扣,他們就會退出他們的腿,在右上角的應用是最容易的事情;

3.第三個是在九鼎審判中借錢給熟人的目標群體----那些真正想要借錢或投資的人。借款人采用的模型是"借款人的真實姓名和貸款人的匿名性"。當你向別人借錢時,你可以借錢給別人。如果另一個人不借錢,你的心理陰影區將不會比現實中的借款小很多。當把錢借給別人,愿意使用P2P模式時,大多數平臺仍然處于保證剛性支付的狀態,選擇一個安全的、高利率的平臺是不困難的,避免經常思考為什么朋友們要償還錢;

  綜上所述,“先大范圍地投放硬廣,憑借高收益產品和讓利活動爭取到客戶,試圖以此增加注冊、交易量,在此基礎上再售賣基金、保險等理財產品”的平臺戰略看上去是一個完美的閉環,但是故事往往在“爭取到客戶”和“增加注冊、交易量”之間戛然而止,平臺的燒錢只是增加了一些對P2P本身就有興趣投資的用戶,大部分人只是“薅完羊毛”就走。不管是在資產端還是資金端,都沒有足夠多的需求來支撐熟人借貸平臺的運轉。沒有沉淀流量,九鼎的平臺戰略和希望借助借貸寶開展征信的想法就無從談起,更何況一站式理財平臺也已漸成紅海:基金的售賣有東方財富、好買等網站,保險產品結構復雜難以標準化,很難在網上售賣;P2P產品方面陸金所和積木盒子已經發力,而且他們在P2P業務方面更有經驗,所以即便一站式理財平臺的市場空間夠大,九鼎也并無優勢可言。

 改變思維方式是國王的思維方式。

熟人信用作為一種垂直細分業務,似乎是P2P紅海的新大陸,但其現狀和前景卻相當尷尬。筆者認為,網絡金融領域,特別是P2P行業,已經走過了“馬”、“土地圍城”搶占風口有利地位的階段,借貸排水戰略是不可持續的,基于流量的平臺戰略也缺乏基礎。如果你不用你的精力去推測用戶的需求,制造用戶真正需要的產品,他們就會專注于通過各種渠道吸引盡可能多的客戶,而燃燒20億只會留下一堆羊毛。

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