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一文讀懂P2P合規備案所需的冷靜期

2020-01-16 10:23:35

一.冷靜期的概念

在2017年12月1日實施的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》中,要求從事現金貸業務的網貸機構應當遵守“了解你的客戶”的原則,充分保護金融消費者權益,審慎確定借款人適當性并設置“冷靜期”;《上海市網絡借貸信息中介機構合規審核與整改驗收工作指引表》第142條同樣將“冷靜期”作為網貸機構合規的必備要求之一。

“冷卻期”是指避免借款人做出不符合其真實借款意圖和償還能力的沖動借款行為,并賦予借款人悔改的權利。借款人可以取消貸款申請,并在設定的冷卻期間返回未箭頭狀態。鑒于網上貸款行業的相關規定沒有對“冷卻期”作出更明確的規定,如何合理設置“冷卻期”已成為網上抵押機構在申報前關注的關鍵問題之一。

二.其他領域

關于“冷靜期”的規定目前散見于私募、保險、消費者權益保護等領域,不同的領域對于“冷靜期”的規定又有所不同:

私人投資基金募集行為管理辦法

基金合同應當約定為投資者設置不少于24小時的投資冷卻期,募集機構在投資降溫期間不得主動與投資者聯系。私募股權投資基金合同應當約定,在基金合同簽訂后,投資冷卻期開始,投資人已支付認購資金。

關于規范人壽保險業務運作問題的通知

“猶豫期”是指投保人收到保險單后10天內以書面簽署的期間。在遲延期內,投保人可以無條件解除保險合同,除費用不超過10元外,保險公司還應退還全部保險費,不收取其他費用。

《消費者權益保護法》

經營者應當使用網絡、電視、電話、郵購等手段銷售貨物,消費者自收到貨物之日起七日內有權退貨,消費者自收到貨物之日起七日內有權退貨,但定制、新鮮、易腐貨物除外。

三。設置在線貸款機構的冷卻期

筆者認為,網貸機構的冷靜期時長可以參考私募領域24小時的設置。冷靜期的起算時點是否可以參考上述領域卻值得商榷,無論私募、保險還是消費者購物,都在相應合同生效后開始計算冷靜期,如果網貸機構在借款合同生效后再開始計算冷靜期,會產生兩點不利后果:

1.借款合同生效后,借款人取消借款視為違約,一旦違約,借款人就要向出借人承擔相應的違約責任;如果將借款人取消借款的行為約定為非違約行為,又會影響出借人體驗;

二。貸款合同生效后,網上貸款機構開始為借款人設立貸款人,貸款人的貸款資金開始鎖定并產生占用資本的成本。在借款人取消貸款后,占用這些資金的費用將由任何人承擔,這似乎對任何一方來說都是不合理的。

因此,筆者建議,網上貸款機構的冷卻期不應從貸款協議生效之日起計算,而應從借款人申請貸款(或簽訂中介服務協議)之日起計算,直至在線貸款平臺發布貸款項目時為止,以滿足監管機構避免借款人沖動借款的監管意圖。

然而,凈貸款機構的剩余期限設定為合理的時間是多長?作者認為,冷卻期的持續時間應與網絡貸款機構的資產性質有關,不同的資產可以長期保持平靜。一般情況下,網絡貸款機構的資產主要分為現金類型資產和大額信貸型資產(為指定目的,資產與質押擔保是否需要設置冷靜期,提交人認為,根據監管要求),兩種資產具有以下特點:

1.現金資產

(一)借款人通過互聯網渠道申請貸款,提交書信審查材料,并簽署協議。

2)借款金額集中于500~10000之間,借款時間較短

(3)借款人通常被用作臨時資金周轉或現場消費,并具有較快的入賬需求。

二。大型信貸資產

(一)借款人離線申請貸款,提交書信復核材料,簽訂中介協議。

2)借款人借款金額較大,借款周期較長,一般用于裝修、企業運營等特定用途

3)居間方需要辦理擔保手續或對借款人進行實地走訪,借款人通常可以容忍2天以上的資金到賬時間

基于上述兩類資產的特征,對于運營大額信貸類資產的網貸機構來說,可以做到“冷靜期”24小時以上,即從借款人申請借款開始到借款項目發布之間,借款人有至少24小時的等待期,在該期間借款人可以取消借款而不承擔額外成本;對于主要運營現金貸類資產的網貸機構來說,因為該類借款人有極高的借款時限要求,一旦無法及時滿足借款需求,就會轉而投向其他融資渠道,冷靜期的時長會極大影響用戶體驗,進而影響網貸機構的商業利益,該類資產設置較短冷靜期較為適宜。

花邊Conclusion

鑒于此,筆者建議,在滿足監管意愿的前提下,網上抵押貸款機構可以根據平臺資產的性質、產品模型、信用和審查標準,制定符合平臺利益的冷卻期制度,以達到網上抵押貸款機構監管和商業利益的雙重要求。

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