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銀行存管倒計時,九成網貸平臺生死一線 !

消費金融2020-05-25 15:29:51

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來源:景言

銀行存管作為網貸平臺合規化的硬性指標,因為門檻較高被譽為“隱形牌照”。根據監管政策,在今年8月底,整個網貸行業將面臨一次大洗牌,而目前,兩千多家平臺中尚有九成沒有完成銀行存管。陰霾之下,數以千萬計的網貸投資者如何撥云見日,重拾信心?



????兩條監管時限八月重合,九成平臺面臨生死大考


2016年8月24日,銀監會、公安部、工信部、互聯網信息辦公室四部委聯合發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》),《暫行辦法》規定網貸機構應當落實銀行存管,給出了12個月的整改時間。


2017年2月22日銀監會發布文件《中國銀監會辦公廳關于印發網絡借貸資金存管業務指引的通知》(以下簡稱《存管指引》),明確了網貸平臺的存管形式和存管條件,給出了6個月的過渡期。


兩個監管政策的截止時間在今年8月底形成了重合,可以說,8月底將是網貸平臺的監管大限。作為平臺是否合規經營的重要評判指標,因為門檻較高,銀行資金存管被私下喻為行業的“隱形牌照”,那些達不到要求的平臺將會被迫退出或轉型,整個行業都將面臨著新的洗牌。


以中部省份湖南省為例,截止5月30日,在湖南正常運營的35家互聯網金融企業中,除了星火錢包,另有看看錢包、蜂投網、利聚網、58車貸、介貸網、芒果金融、三分貸等共8家互聯網金融企業已宣布與銀行簽訂銀行存管協議。

而根據第三方的數據,截至2017年5月底,全國共有433家正常運營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協議,約占同期P2P網貸行業正常運營平臺總數量的20.16%,其中只有221家正常運營平臺與銀行完成直接存管系統對接并上線,占P2P網貸行業正常運營平臺總數量的10.21%。也就是說,隨著存管倒計時的逼近,近九成的平臺面臨生死大考。


????被譽為“隱形牌照”的銀行存管緣何受到監管重視?


隨著監管合規化期限的臨近,壓力之下,很多平臺積極整改爭取合規,而一些平臺卻玩起了花樣,用偽銀行資金存管代替真銀行資金存管進行宣傳,迷惑投資人,企圖蒙混過關。


據了解,市場上的偽銀行資金存管大致可分為三種:一種是網貸機構與銀行電子銀行部達成開戶協議,就對外宣稱“已獲得銀行存管資質”,但是電子銀行并不能代表銀行;第二種是網貸機構以個人名義向銀行存入一筆資金,取得相應的存款憑證,就宣稱自己完成存管;還有一種是網貸機構與第三方支付機構簽訂托管協議。


目前符合監管要求的銀行存管只有銀行直接存管,也只有銀行直接存管才符合監管力推銀行存管的初衷。


資金存管的基本原理是通過存管系統將平臺的自有資金和借款人、投資人的資金安全隔絕。合作的銀行將為平臺上的每位投資人和借款人開立獨立的電子賬戶,每一筆資金劃轉都由用戶授權操作完成。


銀行存管系統的上線使得用戶在平臺上的資金,得到全流程的監管并且與平臺的銀行賬戶實現隔離,用戶的資金安全得到極大的提升,杜絕了平臺在整個業務過程中能觸碰和支配用戶資金的可能,從根本上避免了平臺資金池、自融或者“跑路”的可能。


??既然如此重要,那為什么還有九成平臺沒有完成存管?


在幾個月前,不排除一些平臺是懷有觀望情緒和從眾心理所以遲遲不愿存管,想著到了監管期限快要截止的時候,如果落實存管的平臺寥寥無幾或許還會倒逼監管層調整政策?,F在看來,監管層似乎并沒有政策松動的跡象,而投資者對于銀行存管的重視程度也遠遠超出想象,對遲遲沒有存管消息的平臺開始避險清倉,用腳投票,銀行存管的落實看來是勢在必行。


另外,據了解,銀行存管的費用不低,有接入費、年費、鑒權費、盡調費、初裝費、存管費、通道費、保證金、數據遷移費、維護費、提現費等等十余種名目的費用,其中系統接入多為一次性收取的固定費用,一般在10-30萬元;系統維護費用為按年收取的固定費用,一般在10萬元/年;存管服務費用按年收取,有固定計費和按交易額計費兩種方式,采用分級費率,即交易額增大,費率遞減,一般在0.02%-0.1%;交易/充值費用按交易額和交易筆數按年分級收費;提現費用按交易額和筆數按年分級收費。這些對于本就體量不大、盈利空間有限的平臺來說,確實難以承受。


除了觀望和費用上的原因,還有一個因素似乎是最關鍵的,那就是有存管資質的銀行對于平臺的條件審核。


數據調查顯示,銀行對平臺實繳資本和高級管理人員的情況最為重視,對此有要求的占比達60%,其次是運營時間,占比50%,注冊資本、信息披露和風險管理(含保證金、風險準備金要求)占比40%,背景及交易額占比30%。此外,對財務、風險事件、IT技術、標的利率、客戶量、平臺人員、壞賬率、經營地、實體門店、成立時間、分散度、持續性、業務真實性等也有不同程度的要求。


除上述隱性門檻要求外,銀行還要求諸多材料用來審批及上會使用,各家銀行要求的資料大同小異,一般銀行規模越大,準備資料越多,其中著重關注平臺的資產規模、背景、風控、可持續性。


??在行業洗牌的大背景下,網貸投資者如何選擇靠譜平臺?


毫無疑問,8月之后,在監管政策不變的情況下,沒有完成銀行存管的勢必面臨清盤推出或者強制轉型的局面,對于這些平臺,建議投資者審慎選擇。


那是不是完成了銀行存管的平臺就絕對安全呢?


前文提到,銀行存管對于平臺的資質要求比較高,能夠剔除掉一部分資質較差的平臺,銀行存管的模式也能有效地杜絕平臺自融、資金池或者“跑路”的可能,但平臺是否能夠長久存續,最根本的還是要回歸到對平臺的資產質量和風險控制的考量。這兩個方面雖然存管銀行也會進行調查,但專注和深入程度自然不如專業的網貸評級機構。


據觀察,業內五大主流評級,如星火評級、網貸之家評級、網貸天眼評級、融360評級、多賺評級上排名靠前的平臺大多都完成了銀行存管,各家評級也把平臺的合規性作為重要的評級指標。除了合規性,主流評級機構例如星火評級、網貸之家評級也會對平臺進行線下實地調研,著重考察其資產質量和風控流程,并發布專業的調研報告,投資者可以借助行業內的網貸評級機構選擇靠譜平臺。


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