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財富管理最大的風險:不是投太多,而是什么都沒做!

金融箴言2019-12-28 11:44:00


? ? ? ?關于投資有一個眾所周知的常識:投資有風險。所以很多人認為不投資就沒有風險。工資直接打入銀行帳戶,轉為定期存款,省時省心,沒有虧損的風險,還能獲得利息。表面看來資金很安全,實際上真的沒有風險嗎?

1

通貨膨脹侵蝕財富

? ? ? ?持有“不投資就沒風險”這種想法和觀念的人只是看到了表面的現象,缺乏對社會經濟深刻的認識。對于普通老百姓來說不投資往往也會有較大風險。

? ? ? ? 現在我們不得不承認的一個事實是:物價上漲的速度遠大于工資上漲的速度,衣食住行的各種開支相比過去也大幅度提升,這使得我們手中的人民幣不斷貶值。

? ? ? 你今天擁有10萬元的現金,那么10年以后呢,這10萬元相當于現在的多少?要保持當前的消費能力,你的收入水平必須能抵擋通貨膨脹。否則,盡管眼前看似資金充裕,在將來很有可能不夠用。

? ? ? 我們來算一筆賬,假設每年物價上漲4%,以現在的100元為例:


5年后,實際消費能力相當于現在的81.5元

10年后,相當于現在的66.4元

20年后,相當于現在的44.2元

30年后,相當于現在的29.4元


? ? ? 由此可見,30年后的100元只能買到相當于現在30元能買到的東西。換句話說,20年前的100元可以買多少東西,現在可以買到多少,那么20年以后呢,又可以買到多少?因此,不投資所存在的“隱性風險”也是很可怕的。

2

錢存到銀行就安全嗎?

? ? ? ?抵御通貨膨脹的影響,你不能把錢只存在銀行,因為儲蓄的功用只是杯水車薪,以儲蓄存款的方式持有現金,只是典型的低風險低收益的選擇。把錢存銀行從短期來看,其風險很小甚至是沒有風險。從長期來看,儲蓄存款不僅收益很低,而且風險也在加大。

? ? ? ?今年1月,我國居民消費價格指數(CPI)超過國有大行上浮后的一年期存款利率,緊接著2月又超過股份制商業銀行,這標志著我國現階段已進入真實的負利率時代。對此,業內人士算了一筆賬,10萬元存銀行一年凈虧537元。

? ? ? 那么,到底存一筆一年期定期會虧多少錢?對此,分析師算了一筆賬,假設存款10萬元,而全年CPI在2.3%左右,也就是以2.3%為通脹率。

? ? ? ?按照國有大行的存款利率來計算:一年期存款利率1.75%,10萬元存款到期本息合計為101750元,根據現金價值,以2.3%的通脹率對到期本息進行折現,101750除以1.023等于99462.37。

? ? ? 即一年后的101750元僅相當于現在的99462.37元,也就是說,在銀行存10萬元一年期定期,到期實際上是凈虧537.63元。

3

資產配置正當時

? ? ? 以上不做投資所帶來的“隱性風險”已經一目了然,觸目驚心!所以不要再說“投資風險太大、我害怕、不敢投資!”之類的話了。

? ? ??可能有人會說,身邊有朋友投資虧了,所以自己也不敢做投資了。其實,中國個人投資者在進行投資時,一些不成熟的投資理念與習慣,是導致投資失敗的重要原因,要么太過于注重資金的安全性,而忽略了資金的預期收益,以至于資金的實際收益無法抵御購買力下行和通脹風險。要么太過于看重投資收益,而忽略了資金的安全性,過高地估計個人對于風險及流動性的承受能力。

? ? ? ?“全球資產配置之父”加里·布林森說過:做投資決策,最重要的是要著眼于市場,確定好投資類別。從長遠看,大約90%的投資收益都是來自于成功的資產配置。

? ? ? ?資產配置之所以是合理且有效的,是因為不同的投資工具,具備不同的收益性、風險性、流動性;且不同的投資工具之間,還具備不同的相關性。不同投資工具在各經濟周期中的表現不同,如果個人投資者根據自己的財務狀況、風險承受能力及其他相關因素,進行多元化的資產配置,那在每一個市場階段,都會有相應的資產表現更加良好,來彌補其他資產表現不佳的情況,從而降低整體投資組合收益的波動性,平滑投資過程中的整體風險。

? ? ? ? 同時,為了應對投資者心態的影響和自身流動性需要,資產配置的整體邏輯,能夠給予個別暫時表現不好的資產以足夠的時間和耐心,去體現它的投資價值。這樣的話,假以時日,自然能取得資產的長期、穩健回報。

? ? ? ?總而言之,資產配置具有如下特征:

1. 平滑了投資過程中的風險表現;

2. 有利于取得長期回報;

3. 在過程當中能夠滿足流動性需求。


? ? ? 一般來說,資產配置達到3年以上,就能體現投資價值,獲取合理的投資回報。而沒有做資產配置,即使是某一領域最專業的機構,也不能逃離這個領域的系統性風險。

? ? ? ? 隨著中國利率市場化的推動,定價樞紐不斷與國際接軌,無風險利率下調是大概率事件,在不到2%的無風險利率水平下,面對經濟下行的壓力,投資者唯有做好資產配置,才是投資良藥。

文章部分內容選自網絡


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什么是銀行不良資產
銀行不良資產亦稱為重整信貸資產,來源于銀行貸款的抵押資產及擔保資產。
一般銀行貸款要求至少雙倍抵押,即:貸1億,抵押資產2億。一旦無法還貸銀行即對抵押資產進行司法查封,以1-3折的貸款對價拍賣給四大國有AMC(資產管理公司)。國家為提高不良資產處置效率,大力推動民間資本進入不良資產證券化及處置領域,所以形成了銀行←→AMC←→不良資產管理服務商(民間資本)共同進行不良資產處置的格局。
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