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深圳網貸備案意見稿 金融辦這四招是愛還是坑?

2020-05-14 15:11:19

  7月3日晚,深圳市金融辦正式發布《深圳市網絡借貸信息中介機構備案登記管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱“意見稿”),可是扎扎實實地炸醒了各家平臺的新媒體小編,這種深夜趕稿的痛苦,大概只有集體跪求過明星別在凌晨發聲明的娛樂圈小編能夠感同身受吧。

這次發布的“意見草案”對網上貸款平臺的規范化運作提出了相當全面細致的要求,其中有許多細節值得考慮。

(一)地方管理。

《意見》草案中關于本地化管理的主要規定有兩個,一是平臺的登記地點與營地相同,二是對資金的存放和管理選擇管轄范圍內的分行。在上海后,深圳還通過征求意見稿明確表示,網上貸款信息中介機構應在深圳的行政管轄范圍內與具有分行或以上的商業銀行簽訂存款和管理安排。據thepaper.cn統計,深圳大約有60個在線貸款平臺已經上線,其中12個面臨更換存管銀行的尷尬局面。請注意,這不包括僅簽署協議或仍在開發系統的平臺。

筆者認為,在現階段,深圳的網上信用存款管理業務模式肯定比我們大家都要清楚,為什么他們更希望行業改變對本土化管理的壓力呢?毫無疑問,要提高監管效率,保證監督效果。我們都知道,我們的ZF系統有一種默契,即“踢球管理”,如果沒有足夠明確的權責發生邊界,這種系統的效率在大多數情況下都很低。網絡貸款監管系統也是,銀監會長期以來一直被下放到地方財政辦公室,但最初沒有明確相關單位的職責,而P2P處于創新的經營狀態,對很多業務的官員也缺乏標準的定義,我不想拿起這個燙手的土豆就開始了。因此,也可以看出,無論是以前的上海評論還是深圳的評論,論文都明確界定了每個單位的具體職責,使每個部門明確了自己的責任范圍,也讓平臺知道該做什么。因此,在地方監督單位能夠形成聯席會議制度的前提下,地方協調必須優于其他地方。

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深圳輿論草案對P2P平臺的高管提出了更明確的工作要求。第二章第9條規定,不少于5年以上從事與財務相關工作的高級管理人員不得少于3名。第十條禁止在線貸款、出借信息中介機構的董事、監事、高級管理人員任職。

事實上,早在2014年王延秀提出十大監管原則時,他就表示,應該為P2P平臺高管的職業背景和就業年限設定一定的門檻。但是,這一要求沒有得到落實,去年頒布的臨時措施也沒有提出來,深圳率先制定了監管條例,這也是一個良好的開端。眾所周知,P2P產業的快速發展在很大程度上得益于其低門限訪問機制。但從以往的經驗來看,P2P平臺的兩個殺手,自籌資金和欺詐,追溯到源頭基本上是人類的風險??梢哉f,正是網上貸款行業缺乏從業人員資格認定標準和人才準入門檻,共同構成了違法分子非法集資的溫床。因此,嚴格設定人才(尤其是高管)的標準,是在一定程度上控制平臺的道德風險。雖然對于平臺來說,高素質的人才也意味著高成本,但從另一個角度來看,健全的產業體系中的公平競爭是我們最想看到的,與膨脹的人才泡沫中的異常發展相比,不是嗎?

(3)保險的評估。

早在去年,“暫行辦法”就明確規定,網絡貸款平臺是對信息系統進行分級歸檔和水平測試,但結合行業的實際過程,保護和評估是業界忽視的一個門檻。在公開報道中,除了各平臺發布自己的軟文本外,很少有媒體從中立立場到“保護與評價”的概念,一些投資者甚至沒有聽說過這一點,也不了解它與平臺信息安全、系統安全、技術安全之間的聯系。所以你看,“平等保護與評價”在銀行存款、電信服務的營業執照、這些通俗詞語的備案和注冊之前是很冷的。如果網絡曝光不夠,數據就是另一個證據。據第三方統計,截至今年上半年,信息系統安全三級認證平臺的數量,如國家正常運行平臺中的信息系統安全,還不到140,僅占國家平臺總數的7.7%。由于種種原因,官方的說法是,評估門檻很高,認證也很困難。但筆者認為,該平臺只能在銀行存款和備案登記中進行雙擊。

目前,深圳市財政局已重申,必須取得網上貸款平臺的“等級保護記錄證書”和“等級保護評估結果通知”,這不僅會引起業界同行保險評估的注意,加速推廣該平臺和其他保險評估,還相當于對投資者進行另一次風險教育,幫助投資者了解該平臺的信息技術風險,至少在深圳是這樣的。

(Iv)自我規管管理

  《意見稿》第三章第三十一條規定:網絡借貸信息中介機構應加入深圳市互聯網金融協會,進一步加強自律管理。盡管金融辦沒有強制規定網貸平臺必須加入深圳互金協會,但這就是ZF部門的風格啊,還記得2015年出臺的行業首部基本法《指導意見》嗎?那句“除另有規定外,從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構”可是奠定了網貸行業引入銀行存管的開局啊,值得推敲的是當初的《指導意見》在提及銀行存管的時候也只是用了“應當”二字,所以,“應”在監管文件中的輕重大家就自己掂量了。

近幾年來,我國監管體系長期處于真空狀態,行業風險層出不窮。自律已成為P2P行業的主旋律,但行業自律的迫切愿望卻被一些盈利不良分子所利用,催生了大量基層社團,嚴重阻礙了行業自律的進程,也影響了投資者對行業自律組織的正確判斷?,F在我們有國務院批準的中國互聯網金融協會、廣東互聯網金融協會、深圳互聯網金融協會等政府批準的官方機構??梢灶A見,在未來,網上貸款平臺加入官方自律組織將成為一種趨勢。在后監管時代,自律與監督將逐步形成更加健全的有機體系,互補協調發展。

總的來說,深圳版的“意見草案”仍然相當嚴格,特別是有關注冊、銀行存款定位、營業地和登記地的統一、高級管理人員的資格、合規管理承諾、法律意見、會計審計報告等方面的內容也是其中最致命的要求。

事實上,我們對深圳的政策環境仍然更加樂觀,提交人希望今天的監管沖頭不會打破所有實踐者的夢想,只是為了幫助我們更好地理解方向。因此,此時,我們更不用說愛或坑了,不管怎么說,"監督口、臺動腿",想生存,想住在平臺上,更不用說繼續了。

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