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只給農婦放貸?農村金融背后的商業邏輯

華欣泰咨詢2020-05-25 16:58:01

在農村金融的萬億市場中,存在著一個有趣的模式——給農婦放貸。

“即使是家里的丈夫來借錢,我們也只接受農婦的申請資料?!?/span>宜農貸負責人王筱迪表示。

只給農婦放款?聽起來挺另類的模式,已開始在中國各地落地開花。

有趣的是,給農婦放貸的壞賬率極低,甚至能做到零壞賬率。

從業者發現,農村婦女的還款意愿要比農村男子高得多。

這個商業模式,正在形成一個閉環;而農婦貸,正在被賦予更多的意義……

01?農婦小貸

實際上,早在上世紀七十年代,就有人曾經嘗試過給農婦放貸。

一位老人,前往孟加拉國的農村,看到貧窮在啃噬著每一寸土地。

他想改變這種慘烈的現狀,開啟了一個偉大的試驗。

老人將27美元,分別借給了42個制作竹凳的赤貧村婦。

而這一點點錢,就能幫助她們擺脫中間人的盤剝。

農婦直接用這些錢買了竹子,制成竹凳,然后到市場去賣,從而得到了全部的利潤。

這位老人,看到了這個模式的魅力,從而開始嘗試在孟加拉國,甚至全球,推行這個模式。

他就是號稱“窮人銀行家”的尤努斯。

為何要給農婦貸款?背后其實有一套有趣的商業邏輯。

長期以來,因為婦女的勞動力比男人弱,加上重男輕女,她們成了完全被忽視的群體。

“在農村,農婦整體的社會地位,都比較低?!蓖躞愕弦踩绱苏J為。

她們即便想有所發展,也基本獲取不到金融和信貸服務。

“她們想去借500塊錢,買只羊、買頭牛來養,改善下家庭條件,但根本都借不到?!蓖躞愕戏Q。

500-1000元這樣的小微貸款,傳統的金融機構,幾乎不愿意碰。

一位業內人士陳安年直言:“人力成本太高了,誰會愿意跑那么遠貸幾百元?!?/span>

也就是說,農婦的信貸需求,被長期壓制。

實際上,農婦的還款率,要遠高于男性。

幾乎所有農婦貸的從業者,都認可這一點。

通常情況下,女性會受周圍影響更深、自尊心更強。

“女性會比男性好面子,在周圍環境的影響下,她們都會還款?!睂幭臇|方惠民董事長龍治普表示。

“農村的男性,極容易沾染壞的習氣,比如賭博、涉黃、打牌啊這些壞習慣,一旦在村子里有點苗頭,很多男人都會被帶壞?!币晃粡臉I者稱。

相對來說,在農村,婦女的責任感強于男性。

“借貸給婦女,比借貸給男人,能夠更快地造成變化?!庇扰贡硎荆骸皨D女比男人能更快更好地適應自助,但是她們看得更長遠?!?/span>

為了使自己和家人從貧困中解脫出來,她們愿意更辛苦地勞作。

盡管是被忽視的群體,但農婦,才是支撐起農村和一個家庭的核心支柱。

02?自成閉環

在農村這片特殊的土地,很多人并沒有找到真正解決貧窮的方式。

尤努斯對于這個問題,曾經也苦思不得其解。

原來,他想到的,解決貧窮的方式,是“施舍”和“贈予”。

他曾經給很多農村人捐款,希望以此來改變當地人民的生活。

結果,尤努斯發現,農村的男人們拿著錢去揮霍,到頭來,甚至變得比開始更貧窮。

因為,施舍的,得來太容易,他們不懂得珍惜。

尤努斯采取了第二種方式,給農婦們放貸,用借貸的方式,卻可以撬動農村。

借貸,需要還,這樣就有了壓力和責任感。

窮人借貸,無論其所處的社會經濟條件如何艱苦,尤努斯認為:“只要給他們賺到錢的機會,他們一定會還款?!?/span>

“窮日子過來的人,有點機會就會死命拽著?!蓖醴急硎?。

金融這個工具,用得好壞,其最終效果也會迥然不同。

目前,中國已有數家平臺開始嘗試農婦貸。

其放款金額一般多為1萬-5萬不等,相對來說,利率也很低,10-20%之間。

“這項業務的壞賬很小,都不超過2%?!倍辔粡臉I者透露的數據,都不錯,甚至還有零壞賬率。

值得思索的是,一個針對特殊群體的商業模式,會走得比較通暢,這也給金融從業者提供了一個新的思維。

一個閉環的商業模式,既可以是基于場景的,也可以是基于特定人群的。

比如,基于香港菲傭、基于特大公司員工等等群體的貸款,都曾經走通過商業模式。

這些模式得以成功的核心邏輯,都是因為這個人群風險可控、處于較完整的閉環。

比如,農婦貸,從獲客層面,相對簡單。

無非就是兩種方式,一種是搞活動地推,一種是發展婦女業務員。

“對農婦來說,需要有東西的激勵,比如,發發洗衣粉啦、發發雞蛋啦?!标惏材攴Q,這些小利益,很容易吸引農婦過來。

來了之后,他們就會開一個小型的會,教教她們如何借款。

在農村,農婦之間都會形成一定的組織,經常相互幫扶或者嘮嘮家常。

只要在其中發展一些核心成員成為業務員,就可以很好地切下整個群體。

因此,婦女協會、村委會女干部等成員,如果成為業務員,推進業務將極為順暢。

這也是一個四兩撥千斤的獲客方式。

而風控,也極為可控。

很多平臺都是采取多戶聯保制度,幾個農婦組成一個小組,相互監督。

如果哪個農婦不還錢,其他人的貸款資格都會喪失,這就是傳說中的“連坐”。

“農村婦女都特別愛面子,害怕別人指指點點,所以她們為了避免閑話,無論如何都會還款?!币晃毁Y深從業者道破了其中的邏輯。

這也意味著,催收也很簡單。

這是壞賬率很低的一個核心原因。

獲客簡單、風控可控,農婦群體,正在成為農村金融的切口,成為深入農村腹地的特殊觸手。

03?中國式母親

對于公益出身的王筱迪來說,這個模式的社會意義,她覺得更為重要。

我們聽過太多的農村的悲劇故事。

2005年,鄉村人口近7.5億,而到了2017年,僅剩下5億多。

年輕的勞動力,都外出打工,農村“空心化”趨勢極為明顯。

媒體不斷報道留守兒童溺亡、留守老人死亡,導致兒童也餓死的新聞。

留守老人、留守婦女和留守兒童,都在成為農村需要直面的慘烈話題。

也許,金融可以成為解決這些難題的鑰匙。

“事實上,很多在城市打工的人,也只是游走在城市的邊緣,尤其是女性?!蓖躞愕戏Q。

她們正在成為“城市邊緣人”,漂泊在繁華的城市,遠離家庭和孩子。

如果,她回到家鄉,經營一份小買賣,比如開一個小超市、小飯店,或者做一些種植、養殖,賺的錢,并不比城市打工的少。

“我們就是想給她們機會,回到農村,有尊嚴地回到農村?!蓖躞愕戏Q。

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農村貸款騙術多,當心這些騙局!

在農村,信貸業務的開展在一定程度上緩解了農民的貸款難度,促進了農村經濟的發展,但農民貸款的問題依然十分突出,經常有農民朋友說,在貸款的過程中,會遇到一些陷阱,有時候因為急需用錢,就沒有在意那么多。稀里糊涂就上了當,款也不一定貸得來。那么,農民朋友在貸款中該注意哪些問題,規范的流程又是怎樣的呢?


這幾種常見的貸款陷阱該如何避免?


大家如果留意的話,就會發現在農村的電線桿子上總會出現各種各樣的小廣告,像狗皮膏藥似的,其中非常流行的就是關于小額貸款以及無抵押貸款的內容。很多農民看到之后動了心,就會和這些小廣告聯系,最后難免吃虧上當。


1.無抵押貸款


我們在農村經常會看到“沒有東西抵押也能貸款”的宣傳,這讓很多農民都很興奮,就趕緊去辦。然后對方又說,想辦貸款必須先交錢,農民朋友們就信以為真,真的交錢了。結果就悲催了,等你回過神來,那些人早就跑了。騙子就是利用這些虛假廣告,吸引那些急需籌錢貸款的人的心里。


2.信息抵押


現在,社會上出現了一種以身份信息抵押貸款的貸款方式。只要抵押身份證,就能拿到貸款,其實這種嚴格來說就是高利貸,這種的利息高到讓你懷疑人生。雖然你借的本金并不多,但是最后利滾利會讓你根本還不起。遇到這種,大家也要離得遠遠的。這種騙局還可能套取你的個人信息資料,倒手轉賣或者利用你的身份信息去申請網貸,一旦網貸申請成功,你就替別人背上了債,麻煩就大了。這類騙局隱蔽性高,危害性大,所以千萬要注意,自己的信息一定不要輕易的給別人。



3.無息貸款


莫貪小便宜,貪小便宜的人總是容易吃大虧。你以為是無息的貸款,還沒有首付,真是太便宜了,急急忙忙就去申請了貸款,卻來不及仔細算算潛藏在無息貸款背后的高利息。確實是無利息,但是騙子依然收取了你高額的服務費、管理費等,本來只是1000元的貸款,說不定你要還2000元,甚至更高。


4.先給錢再貸款


正經的貸款公司,是絕不會在貸款之前收費的。如果遇到在貸款之前要你給錢,或者辦卡存錢進入的,絕對是騙子。


現在農村有很多關于小額貸款的機構,有的根本就是被國家明令禁止的,還有一些就是專門騙錢的,因此農民朋友一定要睜大雙眼,注意分辨。


農村申請小額貸款需要什么條件?


1.社區內的農戶或個體經營戶,具有完全的民事行為能力。


2.信用觀念強,資信狀況良好。


3.從事土地耕作或其他符合國家產業政策的生產經營活動,并有可靠收入。


4.家庭成員中必須有具有生產或經營管理能力的勞動力。


正規的辦理流程是怎樣的?


1.農戶信用等級評定。主要根據農戶基本情況、生產經營狀況信譽程度等指標進行測評。信用等級一般分為優秀、較好、一般三個檔次。


2.核定農戶信用額度。根據農戶信用等級評定結果、農戶資金需求情況及信用額度申請,由農村信用社核定相應等級的信用貸款限額。


3.發放貸款證。以戶為單位,一戶一證。


4.借款申請。農戶申請貸款時,持農戶貸款證、有效身份證(戶口簿)、便可申請辦理信用額度內的貸款。


5.貸款發放。農村信用社接到農戶借錢申請后,由信貸專柜人員(或門柜人員)審查后簽訂合同,填制借款借據,農戶可按規定支用貸款。


6.按期還款。借款人按照借款合同約定償還貸款本息。


綜上,農村貸款時可能遇到的騙術有很多,防不勝防。為了不被騙,在貸款時,除了保持謹慎小心以外,找一個靠譜的貸款機構也是相當重要的。一般正規的貸款機構在成功放款前是不會收取任何費用的,所以如果在網上申請貸款,對方讓你先付手續費等費用的話,一般都是騙局。


文章來源于網絡,部分內容有編輯整理。

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