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聚焦金融創新 貸款無需抵押?看郵儲銀行如何回答

寧夏智庫2019-12-17 13:52:13

為了營造良好的金融氛圍,支持地方經濟發展,促進寧夏金融創新,今年8月,寧夏金融改革專項小組對2015年金融支持地方經濟社會發展先進單位進行表彰,從支持實體經濟、創新金融產品和服務,為金融業發展營造良好環境等3大方面,設置了金融支持貢獻獎、金融服務創新獎和金融環境創建獎。本期《新商務周刊》為您展示十家獲獎單位的風采。


貸款無需抵押?看郵儲銀行如何回答

《新商務周刊》記者 金芳


一直以來,貸款擔保都是企業融資的一大難題,為避免企業陷入互相擔保、互相牽連的怪圈,郵儲銀行寧夏分行推出了“政銀保”“掛牌貸”“稅貸通”等產品,開啟了貸款無抵押的新時代,不僅減小了企業的風險,更讓企業的信用變得有價值。


中國郵政儲蓄銀行(以下簡稱“郵儲銀行”),定位于服務社區、服務中小企業、服務“三農”,致力于為中國經濟轉型中最具活力的客戶群體提供服務。2016年9月28日,郵儲銀行在香港上市,標志著中國最年輕的國有大型商業銀行正式登陸資本市場。郵儲銀行寧夏分行成立于2007年,在全區設金融網點202個,其中縣及縣級以下網點占比達到60%以上。


作為一級分行,郵儲銀行寧夏分行在支持地方經濟發展方面有著不俗的表現,獲2016寧夏回族自治區金融創新獎。


以信養信 開啟貸款“無抵押”時代


隨著寧夏經濟社會的不斷發展,“三資”企業、私人企業成為一支不可忽視的力量。然而,這類企業面臨的融資問題也同樣應該受到更多的

重視。


過去,企業融資選擇少、門檻高,大都通過抵押貸款來解決資金需求,這種傳統的融資模式不僅手續繁瑣、額度低,還需找到擔保單位,如果企業經營困難或逾期還款,擔保單位也會受到牽連。


針對這種情況,郵儲銀行寧夏分行聯合自治區非公有制經濟服務局、人保財險寧夏公司打出組合拳,推出“政銀保”產品。即由政府提供財政資金做擔保,銀行向符合條件的企業提供免抵押貸款,保險公司為企業提供保證保險。


據郵儲銀行寧夏分行副行長余淑蘭介紹,“政銀保”通過明確的條款篩選出適合的企業,無需企業提供任何擔保,只需在保險公司繳納一定保額就能獲得銀行授信。


這種政府加銀行加保險公司三方的合作分散了貸款風險,也讓銀行和保險公司之間的合作由原來的點對點變成現在的體系對接,增強了銀行和保險公司服務小微企業的信心和動力,也為無抵押或抵押物不足融資難的企業帶來福音。


據了解,一旦借貸企業出現經營困難,出現無力償還的現象,先由保險公司和銀行按照百分之八十和百分之二十的比例代償,如果保險公司代償的金額超出償付的上限以后,超出的部分再由政府和銀行按照百分之三十和百分之七十的比例代償。


作為“政銀保”的受益者,寧夏悅豐農業科技股份公司(以下簡稱“悅豐農科”)總經理胡銀輝表示,這種新的融資渠道讓公司的發展走上了快車道。悅豐農科是一家做高品質蔬菜的公司,是上海、香港等地一些高端餐飲的供應商,公司每年大約銷往外地的蔬菜在一萬噸左右。


郵儲銀行寧夏分行副行長余淑蘭


公司最近幾年的業務一直向好,胡銀輝考慮著將業務擴展到外地去,雖然有很多金融機構有意提供授信,但為了防止陷入互聯擔保的怪圈,胡銀輝寧愿放慢企業的發展腳步。


一次偶然的機會,他了解到“政銀保”,并成功借貸200萬元,日前,這筆資金用于在云南楚雄州南華縣建立供港蔬菜基地,悅豐農業“走出去”的夢想得以實現。“這種政府、銀行、保險公司三方合作的方式把企業解脫出來,不僅減少了我們的風險,更實實在在地解決了企業發展中的資金問題。”胡銀輝說。


同時,郵儲銀行寧夏分行還與地方國稅、地稅合作,對企業的納稅情況進行分析,推出“稅貸通”等業務,以低利率的方式扶持誠實守信、按時納稅的企業。“說白了這是以企業的信用為基礎,是一種弱擔保、無抵押的方式。企業的納稅信用等級越高、納稅金額越多,獲得的貸款額度就越高。”余淑蘭說。


承擔社會責任,做經濟建設的輸血者


近幾年,寧夏分行結合郵儲銀行網點多、吸收資金靈活、產品創新速度快等特色優勢,主動把發展融入到區域發展戰略中,深入市場,走訪財政、交通、能源、電力、銀西高鐵、寧東基地、濱河新區、通聯資本等多家潛在區域性集團客戶,積極對接自治區重大項目工程,向地方經濟建設項目輸血。


截至2016年上半年,各項貸款余額123億元,同比增長16.1%。同時,郵儲銀行寧夏分行還主動承擔起“普之城鄉、惠之于民”的普惠金融責任,通過持續優化普惠金融服務渠道,覆蓋寧夏的城鄉地區。


目前,寧夏每月通過郵儲銀行寧夏分行渠道發出的養老金近2 0萬筆,年代發金額約37. 6億元。此外,郵儲銀行寧夏分行每年還代發全區新農保、農民低保、少生快富獎勵資金等12項涉農資金1.19億元,成為寧夏連接城鄉、提供普惠金融服務的主要力量。



服務“三農”方面,郵儲銀行寧夏分行把農業經濟發展和農村金融改革創新擺在突出位置,千方百計助力農民創收增收。寧夏分行在寧夏建立了5 家現代農業示范區特色支行,大力推動新型農業經營主體貸款業務和“三權抵押”貸款業務試點,把小額貸款的擔保方式擴大到擔保金、土地承包經營、農機農具抵押等,有效地盤活農村的沉睡資本。同時還結合地方產業結構特色,加大了對硒砂瓜、枸杞、清真牛羊肉、奶業等的支持力度。這一系列有針對性的舉措都取得了顯著的成效。


相機發揮優勢 成為精準扶貧的先行者


固原市原州區蔡川村的脫貧模式已經成為區內外的典范。蔡川村地處六盤山特困地區,全村358戶人家過去一直靠天吃飯。2008年,村子通過貸款引導農戶進行牛羊養殖,逐漸走上了脫貧路,而為他們雪中送炭的正是郵儲銀行寧夏分行。


郵儲銀行寧夏分行通過‘六個精準’助力脫貧攻堅工作,即:


1、精準支持扶貧對象。按照“發展生產,脫貧一批”的要求把建檔立卡的貧困戶和具有帶動作用的新型農業經營主體作為重點服務對象;


2、精準提供扶貧信貸。研發了針對建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸產品,金額在5萬元以內,期限在3年以內,并且免抵押、免擔保、低利率執行;


3、精準創新服務模式。推出直接資金支持模式、“智力+資金”支持模式、項目扶貧模式、“能人”帶動模式和教育扶持模式等六大模式;


4、精準提高服務效率。深入推進“信用戶”“信用村”評定與創建,抓好金融扶貧示范典范;


5、精準配置扶貧資源。在信貸額度、辦公車輛、人員配置、產品創新通道等方面給予傾斜;


6、精準統計扶貧成效。實現對建檔立卡貧困戶信貸投放情況的準確統計。

蔡川的成功經驗已經成為可復制、可推的“蔡川模式”。該村黨支部書記馬金國告訴記者,8年來,蔡川村累計貸款過億,過去,村里人均純收入由2008年的不足2000元增長到現在的6675元。如今,村子里有小汽車輛60輛,大貨車20輛,牛存欄1460頭,羊存欄8252只,“別人都說借雞生蛋,我們是借郵儲銀行的錢生錢,生出了富足的好日子。” 他幽默地表示。


余淑蘭表示,下一步,郵儲銀行寧夏分行將緊抓機遇,繼續堅持郵儲銀行服務“三農”、服務社區、服務小微企業的戰略定位,積極支持實體經濟發展,積極創新金融產品,對接小微企業的需求,為寧夏地方經濟發展再作新的貢獻。


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