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網貸平臺的利率,究竟誰說了算?

廣信聯合2020-01-16 13:16:40

最近一段時間,除了備案,網貸行業中討論最多的話題就是利率問題。


根據網貸行業的利率變化情況來看,2月份綜合利率依然為增長態勢。但是年后的資產荒和備案臨近讓不少人對網貸利率未來的變化趨勢感到擔憂。不過,如果你明白了網貸的利率究竟誰說了算,就不會有這一系列擔憂了。


接下來,阿信就和小伙伴們聊聊,網貸行業的利率誰說了算。


?一??資產


決定網貸行業基礎利率的,當然是網貸平臺的資產,借款人的借款利率在最根本上決定了平臺的發標利率。無論資金供應多么充足或者多么稀缺,平臺的這個基礎利率都不會有太大變化。


舉個例子,一個平臺的基礎年利率是14%,即使資金再怎么充足,或者再怎么稀缺,該平臺的利率浮動也很難超過2%,而且這個浮動通常也是周期性的。而一個平臺的基礎利率是5%,那它怎么搞活動加息,也不可能達到上述平臺的14%。


由此可以看出,資產是決定平臺利率的核心。其實,從網貸平臺的信息中介定位就可以看出,利率是不是平臺完全可以操控的,如果一個平臺的借款利率是14%,那這個平臺按照5%發標就違背了監管提到的信息中介原則。


?二??資金


前面提到了決定網貸行業基礎利率的,是平臺的資產。但是通過上面的例子可以看出,資金對網貸利率也有一些影響。


資金對平臺的利率影響是周期性的,例如每當年底投資的人就會減少,這時候平臺會通過活動形式提升平臺實際利率;而每到了年初等著投資的人就大幅增長,資金量也就隨著增長,平臺就不會開展活動了。


實際上,資金對網貸行業的這種影響并非全部表現在活動上,在網貸行業的發展前期,更多表現在降不降息上,在網貸利率觸底后,才以活動的形式展現出來。


?三??期限


期限與利率的關系最顯而易見,通常期限越長,對應的利率也就越高。北京市2月網貸行業平均借款期限較上月拉長1.21%,網貸利率也同步上升了23個基點。


例如廣信貸的1月標年利率9%,36月標年利率16%,可以說,期限是資產以外對利率影響最大的一個因素。網貸行業在2014年到2016年出現了一次大范圍的降息浪潮,這也是網貸行業理性發展的開始。由于這次降息帶來的綜合利率降低,通過投資長期標是可以彌補回來的。


從期限角度來看,利率是對靈活性的定價,不過廣信貸的簡單賺工具以及債權轉讓工具,均是對資金靈活性的補償措施。


?四??合規程度


合規性與利率的關系并不明顯,之所以阿信單獨拿出來說,是因為有小伙伴誤解了合規的意義,覺得合規平臺利率就一定低。根據第三方機構的分析結果,合規性最強的平臺往往不是利率最低的平臺,而利率極低的平臺很多甚至都沒有入選各大評級機構的合規排行榜。


不過目前由于各機構的排名標準不同,合規情況僅具備參考價值。但是一旦通過備案,各平臺的合規性將完全一致,但是各平臺之間的利率必然還是會存在差距,而且這個差距不會縮減。如果你看到備案完成后網貸綜合利率會下降,除了部分平臺合規后會對利率進行小幅調整之外,更重要的是很多利率奇高的不合規平臺被拒之門外了。


關于合規備案對網貸利率的影響,小伙伴們完全不用多慮,利率高的平臺即使合規后利率依然會高,行業的綜合利率會繼續隨著資金和資產的關系周期性變化,對大家的投資并不會產生太大影響。



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