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民間借貸逾期利息高達50% 無色相可賣就暴力解決

金融e觀察2020-01-18 13:23:40

近期,校園借貸“裸條”事件成為熱搜。新快報記者近日在采訪了催收業內人士、高利貸債務者后發現,在高利貸和催收的背后,由于利益與欲望的糾纏,始于小小虛榮的萬元高息借貸,會在高昂的利息、暴力的催收以及有心算無心的陷阱下,最后變成了各種游走在法度之外的悲劇。


借一萬到手可能僅七千 借條金額還要寫兩倍

“我曾經去催收一個女孩,一去到,她就把衣服脫光了說陪我一個晚上,要我幫她還債。”催收業者鄺先生(化名)這樣解釋自己不從事5萬元以下金額不良貸款催收的原因,“結果我和催收部同事都嚇跑了,只能讓女同事上去談,我們怕她有攝像頭,萬一發生什么說不清的事情就會被要挾。”


這只是高利貸行業一個令人五味雜陳而并不新鮮的故事。鄺先生對記者解釋了業內的“做法”。據其介紹,民間借貸普遍在5萬元以下,通常只有8.5成到7成實際到借款人手中。即是說,假如借1萬元,從“老板”(實際上的貸款人)借出來的錢是9.5成到9成,中介抽取傭金后,就剩下8.5成到7成。最后借款人借1萬元,實際到手只有8500元到7000元。


然而,借據上的金額則是兩倍,如借款5萬元,借據上則寫10萬元,業內的說法是“double單”。如果借款人正常還本付息,金額是按照實際借款金額5萬元算,但一旦進入訴訟程序,就會按照10萬元的金額規避法律的限制,這就導致了民間借貸的惡性循環。


此外,這種民間借貸,月利率在8%-15%之間,但是借據上的利率,往往是不超過銀行同期貸款基準利率的4倍,這是因為最高法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定,最高不得超過同期銀行貸款基準利率的4倍,超過即被視作高利貸。


有抵押品的民間貸款利息會低一些,市場價格是月息2.5%-5%,一般當鋪的利息也是2.5%-3.5%。“基本上都超過了法定的3%的收取利息,這就是民間借貸的行規。”鄺先生表示。另一位催收業者董先生表示,沒有這么高的利息,就覆蓋不了這么高的成本。


大學城成民間借貸“重災區” 逾期后利息可高達50%

高昂的利息,是后面一切的根源。“大學生借貸的原因很簡單,有可能是為了一個iPad,有可能是為了iPhone,有可能是給男女朋友買點什么東西,例如生日禮物、來個卡拉OK之類。”鄺先生表示。


這些民間借款是怎么找到客戶的呢?“第一類是報紙中縫的分類廣告。第二是所謂的金融中介,就是同學傳同學,人傳人。”鄺先生表示,這也是為什么借款到手僅7成的原因,也就是中介抽取傭金。“行業只有兩個真正的贏家,一個是中介人,一個是收數人。最令人痛恨的是中介人起源都是他們為了中介費經常推人下火海,逼和騙借款人借錢。”


“全國都是大學城里面發生的案例比較多,在大學城里面租一個兩室一廳或三房一廳,不會掛營業執照,平常過去沒人。”鄺先生透露,這是這些民間借貸公司的做法。


“以借款人借1萬元算,除了拿到手的可能才七八千,過了一個月,按照15%的利息算,借款人要還的本金和利息就要達11500元。”鄺先生透露,這已是業內的“正常的、沒那么黑的做法”。


但借款人一旦到結息日還不上錢,每天就要被收取千分之三到一個百分點的日息,這叫違約金,“你用11500元×1.01的7次方,對比到手的8000元,逾期7天后的利息差不多是54%,這就是業內的秘密。”鄺先生透露。


鄺先生透露,有一些信用卡代辦公司,明知大學生沒有償還能力,還把一個大學生包裝成企業工作的文員等,從此讓大學生走上不歸路。


無色相可賣的人,則成為暴力催收的犧牲品


與色情相生的往往就是暴力。高利貸之下,不能出賣色相的人,則成為暴力的犧牲品。家住廣州的邵先生就是一個例子。邵先生從事的是汽車涂料的生意,之前從民間貸款人處借了19萬元(實際到手7成即14萬元)作為過橋貸款來償還銀行的無抵押流水貸。不過由于銀行抽貸,這筆錢截至2016年6月本金和利息就合計到了44萬元。


2015年6月,貸款人把利息、本金以及滯納金重新合并作為本金簽訂借款合同。“利息打進本金里,每三個月改一次借據,這樣起訴過程中就是合法的。”實際上,每三個月改簽一次借款合同,就可以避免刑事責任及法院起訴時不承認利息與違約金的不合法性。


由于利滾利,這筆錢到了今年年初,已經滾動到了83萬元。從還不上錢開始,邵先生也開始面臨著暴力催收。“前后我遇上了四幫人,每幫人最少6個人,上門就軟硬兼施。”邵先生對新快報記者表示。軟的主要是恐嚇、發微信和跟蹤。“到檔口上騷擾,打電話恐嚇家人,去到哪里就跟到哪里,去派出所就跟到派出所,派出所也不能立案。”邵先生稱,催收人員到檔口上趕客,也曾到家里阻撓孩子上學。催收人員的頻率基本上是每月一次。


直到了上個月,第四波催收人員找上門要求還錢,邵先生已經表示無力償還。在談了一個小時后,邵先生就被催收者毆打。邵先生忍著劇痛,要求去醫院,但催收人員認為有詐不同意。直到報警后,接警人員幫忙叫了一輛出租車,才把邵先生送往醫院急診。


多家平臺紛紛喊冤

在給《投資者報》記者的聲明中,借貸寶方面人士表示“借貸寶清楚地意識到,在校大學生群體并不具有完全的借貸償還能力,因而早前已明令禁止合作推廣商在高校的推廣行為,并停止‘拉用戶送現金’的補貼活動”。


此外,一位校園貸平臺的負責人告訴記者,新聞中“女大學生”的標題用詞非常敏感,讓校園貸繼此前“校園貸借款60萬元跳樓自殺”事件后再添陰影。其實,裸條借貸的真面目還是高利貸。因為,今年4月份,教育部聯合銀監會印發了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》。其中明確,未經批準在校園推廣網絡借貸的要依法處置。


近日,也有媒體發布文章稱,“裸貸的姑娘真的無法令人同情”,其他也有一些評論也持此觀點。綜觀裸條事件的前后,業內人士認為,雖然借款人自身問題是導致此類惡性事件的重要原因,但P2P平臺也難逃干系。高利貸作為民間借貸的產物,高利貸性質的借貸產品可以在網貸平臺掛出,意味著平臺并沒有對這些產品進行嚴格的核實,使高利貸從以往的線下延伸到了線上,風險溢出效應加大。


裸條事件考驗P2P平臺風控

對于裸條事件,中國政法大學教授、互聯網金融法律研究院院長李愛君表示,原有的民間借貸因大多發生在熟人間,不涉眾,也不是金融行為,因此不受監管機構監管,通過《民法》《合同法》和高院司法解釋來進行調整。但在P2P平臺上,原有民間借貸變成了涉眾的、生人間借貸,并且企業和個人都到平臺上借款,明顯形成了投融資行為。“這種變異的民間借貸既涉眾又是金融行為,需要我們原有的民間借貸制度進行改變。”


李愛君還提到,現在P2P民間借貸沒有法律來明確規定誰是信息披露主體,責任是什么,披露什么內容,披露什么程度,以何種方式披露,這是傳統民間借貸產生的問題。“從熟人借貸變成生人借貸后,網貸平臺本來是提供信息來化解信息不對稱,但如果不能保證真實準確,可能導致更大的信息不對稱。”


那么,對于當前沸沸揚揚的“裸條”催債事件及目前一些網貸平臺頻頻爆發的借款人跑路情況,作為收費服務的第三方平臺,是否應當承擔責任?中國互聯網協會信用評價中心法律顧問、北京志霖律師事務所副主任趙占領認為,進行責任界定時,一是看平臺方的行為是否違規,是否超出了信息中介平臺的范疇;二是看平臺方的宣傳中是否有虛假的地方,有承諾沒有兌現的地方;三是在放款過程中,平臺方是否對借款人的身份、還款能力等盡到了必要的審核義務。


新浪財經綜合 來源:新快報記者 黎華聯 投資者報記者 王宇





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